La casi imposibilidad de ‘acumular riqueza’ cuando no puede escapar del alquiler

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Al principio de mi proceso de divorcio, no estaba seguro de si podría o no permitirme comprar una casa, o si tendría sentido financiero hacerlo. Analicé tanto el alquiler como la compra para tener una idea de cómo serían mis gastos mensuales con cualquiera de las opciones y cómo sería mi panorama financiero general varios años después.

Como tenía un adolescente y una preadolescente, necesitaría al menos tres dormitorios. Eso redujo significativamente mis resultados de búsqueda. En términos de costo inicial, comprar una casa era más caro. Si comprara algo por alrededor de $ 180,000, necesitaría $ 36,000 en efectivo por adelantado para el pago inicial, más algunos miles adicionales para los gastos de cierre. Para un alquiler, necesitaría primero, último y seguridad, dado que los alquileres de tres habitaciones comenzaron en $ 1,500 por mes, que salieron a $ 4,500 en efectivo por adelantado.

Alquilar no genera riqueza.

Sin embargo, sobre una base mensual, sería mucho más caro para mí alquilar. Como en, 50% más caro. Esos $ 180,000 con un 20% de anticipo me dejarían con un pago de hipoteca, impuestos a la propiedad y seguro de propietarios incluidos, de solo $ 1040 por mes. Recuerde, el alquiler más barato disponible fue de $ 1,500.

Por supuesto, hay gastos mensuales que surgen como parte de ser propietario de una casa. Algunos análisis de esos gastos incluso le dirán que es “más barato” alquilar. Sin embargo, llamo una mierda a eso, por dos razones. Primero, una parte del pago de mi hipoteca se destina al capital de mi casa. Se convierte en capital: dinero que recuperaré si decido venderlo. Cuanto más tiempo permanezca en mi casa y realice los pagos, gracias a la amortización, mayor será la parte del valor neto de mi pago hipotecario.

Con el alquiler, todo el pago, hasta el último centavo, desde mi primer pago hasta el último, se destina a enriquecer a otra persona. Nunca vuelvo a ver un solo centavo.

Y en segundo lugar, los análisis de alquiler versus compra que veo, casi siempre, no reconocen el rendimiento de backend después de cinco o más años de ser propietario de una casa, y la cantidad ganada al venderla.

El hecho es que ser propietario de una casa es una de las formas más confiables de acumular riqueza. Es como una cuenta de ahorros con intereses. Alquilar siempre ha presentado un costo de oportunidad enorme debido a todo eso de no recuperar nada de su dinero, pero es aún peor en estos días porque alquilar se ha vuelto muy costoso.

Si no puede permitirse comprar, termina atrapado en un ciclo de alquiler.

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En general, el AF se está volviendo caro para las personas tener cualquier tipo de techo sobre su cabeza, alquilado o en propiedad. Lo que me di cuenta cuando analicé el escenario de alquiler versus propiedad fue que si no hubiera tenido la capacidad de hacer ese pago inicial, me habría quedado atascado alquilando indefinidamente. Con el alto costo del alquiler, no me quedaría dinero en efectivo al final del mes para ahorrar. Muchos, muchos estadounidenses se encuentran precisamente en esta posición: atrapados en un ciclo de alquiler, excluidos de la movilidad ascendente que generalmente viene con la propiedad de una vivienda.

La fantasía que nos venden es que una persona joven que ahorra para eventualmente comprar una casa puede alquilar un lugar económico y guardar ingresos adicionales en una cuenta de ahorros para algún día hacer el pago inicial del 20%. Si simplemente se levantan por sí mismos, ellos también pueden algún día participar en el sueño americano.

Pero, ¿cómo es esto posible si todo el dinero que una persona podría ahorrar cada mes se canaliza a un alquiler demasiado caro? Agrega uno o dos niños a la mezcla para que necesites más dormitorios, ¡y buena suerte con esa cuenta de ahorros!

Con los ingresos que aporto, si me hubieran visto obligada a alquilar, habría tenido muy poco dinero para gastar cada mes. Quizás un par de cientos de dólares al mes si realmente tirara de esos hilos del bolso. A ese ritmo, tendría suficiente dinero para comprar una casa en 15 años. Por supuesto, para ese momento, los precios de las viviendas habrían aumentado y necesitaría mucho más de lo que necesitaba hace dos años. De hecho, los precios de las casas se han inflado tanto en los últimos dos años, si tuviera que comprar mi casa actual ahora, necesitaría casi $ 6,000 más para pagar. Eso ni siquiera entra en los $ 175 adicionales de la hipoteca mensual.

Así que me encantaría saber cómo se supone que uno puede ahorrar el 20% de pago inicial requerido si en la mayoría de los lugares, es un 50% más por mes alquilar que comprar. Haz un crucero por Zillow por un rato si esa cifra te suena mal. Casi en cualquier lugar que mires, la prima del alquiler es tal que efectivamente niega la capacidad de ahorro de una persona.

No solo eso, sino que debido a esa prima de alquiler y a la capacidad de muchos propietarios de ganar más dinero alquilando su lugar en períodos cortos a través de sitios como Airbnb o Vrbo, los inversores están superando a los compradores por primera vez o con ingresos más bajos hasta propiedades asequibles. O los inversores compran lo que para muchos compradores potenciales sería una gran primera casa, y la invierten y la venden a un precio mucho más alto. Esta práctica saca las casas asequibles del mercado y aumenta los precios generales aún más, lo que hace que sea aún más imposible para los buscadores de casas por primera vez o de bajos ingresos comprarlas.

Este es un problema enorme que juega un papel importante en la ampliación de la brecha de riqueza. El aumento de los precios de la vivienda y el alquiler significa que, a menos que una persona tenga el apoyo financiero de su familia, quedará atrapada en un ciclo interminable de apenas poder pagar el alquiler, y mucho menos ahorrar para comprar una casa.

La única razón por la que mi ex esposo y yo pudimos comprar nuestra primera casa en 2008 fue porque vivimos con mi generosa prima durante un año completamente gratis y pudimos ahorrar hasta $ 25,000. Ese año, vivir con mi primo plantó las semillas para que crezcamos nuestro patrimonio neto. Más tarde vendimos esa casa por una ganancia significativa, y la casa que compramos con esa ganancia ahora tiene una buena equidad. Literalmente, ese año de vivir gratis con mi primo es la razón por la que hoy tengo mi propia casa.

Tuve ayuda. Millones de estadounidenses no lo hacen. No estoy seguro de cuál es la respuesta aquí, pero esto es algo de lo que no hablamos lo suficiente. El refugio es una de nuestras necesidades humanas más básicas. Si bien estamos enojados por el costo creciente de la atención médica y las desigualdades cada vez mayores en nuestro sistema educativo, a millones de estadounidenses se les está quitando el precio de tener un techo sobre sus cabezas.

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